Czytelniku, czy wiesz, co to jest zdolność kredytowa? Jest to opinia pożyczkodawcy lub kredytodawcy na temat możliwości spłaty przez daną osobę pożyczki lub innego zobowiązania finansowego. Zdolność kredytowa jest mierzona na podstawie kilku czynników, w tym wniosku kredytowego i referencji, sprawozdań finansowych oraz raportu kredytowego uzyskanego od agencji zewnętrznej. Niektóre czynniki zdolności kredytowej obejmują przeszłą historię płatności danej osoby oraz charakter osoby upoważniającej do płatności. Zrozumienie sposobu pomiaru zdolności kredytowej może pomóc w zabezpieczeniu kredytów i innych zobowiązań finansowych.

Zrozumienie zdolności kredytowej

Istnieje wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy określaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy. Pod uwagę brana jest historia płatności, ocena kredytowa i kwota zadłużenia. Jeśli masz dobrą historię płatności, możesz oczekiwać lepszego oprocentowania i lepszych warunków pożyczki. Zdolność kredytowa odgrywa również istotną rolę w zakresie możliwości zatrudnienia, składek ubezpieczeniowych, finansowania działalności gospodarczej oraz certyfikatów zawodowych. Zdolność kredytowa jest określana przez agencje kredytowe, takie jak TransUnion i Equifax. Agencje te gromadzą dane kredytowe o kredytobiorcach i pobierają opłatę za dostęp do nich.

Chociaż nie ma twardych i szybkich reguł dotyczących zdolności kredytowej, instytucje finansowe opierają się na ogólnych zasadach przy określaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy. Zasady te znane są jako „pięć C” kredytu. Zrozumienie tych czynników i dokonywanie wyborów, które je odzwierciedlają, pomoże Ci zmniejszyć stres i zamieszanie podczas ubiegania się o kredyt. Oto kilka najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy określaniu swojej zdolności kredytowej:

Najbardziej podstawowym sposobem na poprawę swojej oceny kredytowej jest dokonywanie płatności na czas. Możesz również spróbować zapłacić więcej niż minimalna miesięczna płatność, aby uniknąć opłat za spóźnienie. Ponadto, utrzymuj saldo na karcie kredytowej poniżej 20% dostępnego limitu kredytowego. Dobry stosunek długu do dochodu wynosi między 28% a 35%. Dobry stosunek zadłużenia do dochodu wynosi poniżej 30%. Dobry stosunek długu do dochodu to nie więcej niż 35%.

Ubiegając się o pożyczkę biznesową, upewnij się, że masz jasne pojęcie o tym, ile gotówki planujesz wydać. Małe firmy zwiększają zatrudnienie i wydatki kapitałowe. Optymizm małych firm osiągnął ostatnio rekordowy poziom. Chociaż wskaźniki zatwierdzania pożyczek wzrosły w ostatnim czasie, są one nadal znacznie niższe od tych sprzed kilkudziesięciu lat. Ponadto, w czasie kryzysu finansowego w latach 2007-2008 kredyty dla przedsiębiorstw zostały zaostrzone. Brak standardowych informacji i różnorodność modeli biznesowych utrudniają określenie zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Firmy często proszą o referencje handlowe przed udzieleniem kredytu klientowi. Referencje te mogą obejmować bank, z którym klient współpracuje. Ważne jest jednak, aby przy ich sprawdzaniu wziąć pod uwagę potencjalną stronniczość wyboru referencji handlowych. Perspektywy i klienci często dostarczają informacji o firmach, które płacą na czas, w przeciwieństwie do tych, które tego nie robią. W związku z tym firmy muszą polegać na dokładnych odpowiedziach od potencjalnych klientów, aby podejmować decyzje dotyczące limitów kredytowych. Możesz również dowiedzieć się, ile klient może zapłacić w oparciu o pięć C zdolności kredytowej.

Kolejnym czynnikiem określającym zdolność kredytową danej osoby jest jej ocena kredytowa. Ta trzycyfrowa liczba, znana jako FICO (r) Score, waha się od 300 do 850. Wyższe liczby są uważane za bardziej wiarygodne i stanowią mniejsze ryzyko dla kredytodawców. Zrozumienie czynników wpływających na Twoją ocenę kredytową może pomóc Ci ją poprawić. Będziesz mógł również uniknąć popełnienia kosztownych błędów, które obniżą Twoją ocenę.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Istnieje wiele czynników, które wpływają na zdolność kredytową, a wiedza o nich pomoże Ci poprawić Twoją ocenę. Twoja ocena kredytowa jest oparta na Twojej zdolności i chęci do dokonywania płatności. Modele scoringu kredytowego obejmują wiele czynników, ale twórcy tych ocen nie mogą ujawnić swoich dokładnych formuł. Istnieją jednak pewne czynniki, które biorą pod uwagę i których powinieneś być świadomy. Oto kilka najczęstszych czynników, które wpływają na Twoją zdolność kredytową.

Jednym z największych czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową jest wysokość posiadanego zadłużenia. Posiadanie zbyt wielu kart kredytowych negatywnie wpłynie na Twój wynik, ponieważ sprawia, że wydajesz się mało wiarygodny. Osoby posiadające zbyt wiele kart kredytowych zazwyczaj używają ich do ratowania się z kryzysów finansowych i nie zarządzają nimi dobrze. Istotne jest, aby mieć mieszankę różnych kont kredytowych, aby kredytodawcy mogli postrzegać Cię jako godne zaufania ryzyko kredytowe.

Innym ważnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową jest poziom zadłużenia. Spłata zadłużenia może pomóc Twojej punktacji, więc staraj się zmniejszyć wydatki i oszczędzać pieniądze, aby spłacić dług. Mimo że Twoja ocena kredytowa nie jest tożsama z Twoją zdolnością kredytową, jest ona najważniejszym czynnikiem decydującym o tym, czy masz zdolność kredytową, czy nie. Raport kredytowy daje szczegółową ocenę Twojej zdolności kredytowej, a przyzwoity raport zawiera historię płatności, rozłożone w czasie zapytania i dobrze sprecyzowane wnioski. Wszystkie te czynniki składają się na Twoją zdolność kredytową.

Oprócz oceny kredytowej istnieją czynniki zewnętrzne, które wpływają na zdolność kredytową Twojej firmy. Należą do nich cykliczność gospodarki, ryzyko polityczne związane z polityką rządu oraz dojrzałość rynków kapitałowych. Praktyki regulacyjne, takie jak prawo upadłościowe danego kraju, przepływy pieniężne między podmiotami oraz bilanse mogą również wpływać na zdolność kredytową. W niektórych przypadkach obecność określonych ram regulacyjnych utrudnia uzyskanie kredytu w porównaniu z innymi.

Zadłużenie odnawialne i ratalne to dwa z największych czynników wpływających na Twój wynik. Kredyt odnawialny to rodzaj zadłużenia, który pozwala na zaciąganie pożyczek w ramach limitu kredytowego na czas nieokreślony. Konta ratalne są najbardziej powszechnym rodzajem kredytu i są doskonałym sposobem na wykazanie odpowiedzialnego korzystania z kredytu. Jeśli masz wiele kont odnawialnych, prawdopodobnie będziesz miał niższy wynik. Ponadto, będziesz musiał spłacać znaczny procent swojego zadłużenia w terminie, aby uniknąć opóźnień w płatnościach.

Historia płatności jest kolejnym ważnym czynnikiem. Historia płatności stanowi 35% Twojej oceny, a brak płatności może zaszkodzić Twojej ocenie. Dokonywanie wszystkich płatności na czas poprawi Twoją ocenę kredytową. Rejestry publiczne, takie jak bankructwo, wyroki sądowe i pozycje windykacyjne obniżą Twoją ocenę. Wreszcie, długość posiadania przez Ciebie kont może mieć pozytywny wpływ na Twoją ocenę kredytową. Długość Twojej historii kredytowej stanowi zazwyczaj 15 procent Twojego całkowitego wyniku.

Metody określania zdolności kredytowej

5 C zdolności kredytowej to charakter, warunki, kapitał, zdolność i zabezpieczenie. Można je ocenić za pomocą systemu komputerowego, który może ocenić koszty i tempo wzrostu firmy. 5 Cs nie ogranicza się do USA. Inne kraje na całym świecie rozważają podobne środki. W tym artykule przyjrzymy się kilku metodom określania zdolności kredytowej, które mają zastosowanie w różnych krajach. W tym artykule zbadane zostaną również korzyści płynące z zastosowania AI do scoringu kredytowego.

Jedna z metod określania zdolności kredytowej polega na wykorzystaniu informacji o wynikach sprzedaży oraz danych od klientów. Zakłada się, że sprzedawca internetowy o lepszym ratingu handlowym ma większą zdolność kredytową. Podobną metodę stosuje się do określania zdolności kredytowej dla sprzedawców fizycznych i internetowych. Korzystając z tych metod, sprzedawca internetowy może zostać oceniony na podstawie wyników sprzedaży i zdolności do odniesienia sukcesu. Możliwe jest również wykorzystanie kombinacji metod ujawnionych w niniejszym dokumencie.

Artykuł został stworzony we współpracy z odzyskiwaniedanych.com